P2P займы

1
Р2Р кредитование предполагает возможность получения займов от одного физического лица другому через интернет. При этом не требуется обращаться за помощью к банкам, такие услуги предоставляются специальными интернет-сервисами, на которых пользователи выступают как кредиторами, так и заёмщиками.

Что это такое?

Р2Р кредитование является особым видом финансовых услуг, предполагающим возможность получения ссуды от одного физического лица другому. При этом деньги могут быть получены заёмщиками практически на любые нужды, подготавливать большой объём документов для заключения договора займа не требуется.
Подобные займы выдаются на специализированных Р2Р-платформах, где кредиторами выступают не банковские или частные организации, а вполне конкретные физические лица, а также различные инвесторы.
Таким образом, на платформе объединены заёмщики и податели займов, риски по кредитам в подавляющем большинстве случаев при этом возлагаются на плечи инвесторов.
Сервисы при этом контролируют все данные о заёмщиках, отслеживают просроченные задолженности и обеспечивают приемлемые условия совершения оплаты.

Отличия

Рассматриваемые займы во многом схожи с кредитованием в рамках микрофинансовых компаний, но при этом имеют и существенные отличия.
Сравнение двух видов займов приводится в следующей таблице:

    Показатель       Кредит в МФО      Р2Р заём 
    Податель займа      Группа организаций или частное предприятие      Частное лицо
    Рассмотрение кредитной истории      Не придаётся значения      КИ исследуется и займы выдаются только в том случае, если её можно установить
     От чего зависит принятие решения      От анкетных данных заёмщика, его состоятельности, степени доверия, которое он вызывает      От кредитной истории, желания самого подателя займа выступать в роли инвестора

Условия

Среди основных условий предоставления займов рассматриваемого рода можно отметить такие:
  • возраст кредитуемого лица устанавливается от 21 года до 60 лет;
  • обязательна подача кредитуемым субъектом заявления на оформление ему займа;
  • суммы и сроки кредитования, а также процентные ставки по ним согласуются при личных переговорах получателя кредита и его подателя;
  • оформление кредитной сделки проходит между Занимающей стороной и инвестором при активном юридическом содействии площадки;
  • порядок возврата долга оговаривается при личном контакте участвующих в сделке сторон;
  • лицо, подавшее заявку на получение займа, обязано представить документы, подтверждающие её личность;
  • способ перечисления кредитных средств выбирается заёмщиком из всего разнообразия представленных ему;
  • возможно погашение долга ранее намеченного срока без выплат дополнительных процентов;
  • инвесторы принимают на себя все возможные риски, связанные с реальностью непогашения кредитов;
  • выбор заёмщика осуществляется с применением специального кредитного рейтинга.
Способы оформления

Новые современные технологии сделали процедуру получения таких займов сравнительно простым процессом.
Заёмщику следует заполнить анкету в соответствии с требованиями сервера, после чего подать заявку, которая будет доступна всем возможным подателям займа, которые с этим сервисом работают.
Анкета включает паспортные сведения о подателе и его контактную информацию. Также получателю займа следует указать наиболее удобный для него способ его получения, а также сведения о своём трудоустройстве и размере доходов. Анкета заполняется на самом сервисе.
Далее проводится проверка представленных данных, после чего клиенту предоставляется доступ на биржу, где он может оставлять заявку на получение займа.
Требуется указать сумму к выдаче, желательную процентную ставку и сроки кредитования. Также заёмщик может выбирать между предложениями заимодавцев.
После получения заявки на выдачу кредита, податель займа анализирует её и принимает решение дать кредит. Далее заключается договор займа, который подписывают обе стороны, после чего деньги передаются получателю кредита способом, который он указал.
Сервис Р2Р кредитования предоставляет свои услуги только на платной основе, но оплачивать их следует уже после того, как сделка состоялась. Однако это не исключает и оказание сервисом дополнительных платных услуг, таких как: анализ деятельности заемщика и подготовка презентаций для инвестора. Публикация проекта с активной рассылкой по зарегестрированным инвесторам и т.д.

Законодательство

Российское законодательство не имеет положений, регулирующих кредитование данного рода. Р2Р кредитование не является банковской деятельностью а, следовательно, и не требуется получать определённую лицензию на право занятия подобной деятельностью.
Тем не менее, если кредитование проводится регулярно, следует проводить регистрацию получателю в качестве частного предпринимателя. В противном случае по закону его реально привлечь к уголовной или административной ответственности.
Тем не менее, бытует мнение, высказанное официально в рамках постановления Министерства Финансов от 06.07.2004 года за № 04-3/398, согласно которому даже частая выдача кредитов не может быть признана предпринимательской деятельностью. Однако на сегодняшний день подобная позиция не получила законодательного закрепления.

Требования к получателям

 К получателям Р2Р займов выдвигаются такие требования:
  1. Возраст кредитуемого лица принимается в интервале от 21 года до 60 лет.
  2. Обязательно подтверждение факта российского подданства получателя займа.
  3. Получатель обязан быть зарегистрирован на платформе, на которой заключается сделка.
  4. Заёмщик должен представить документы, удостоверяющие его личность.
  5. Обязательно указание заёмщиком способа получения кредитных средств.
  6. Получатель обязан проводить погашение кредита в сроки в определённом порядке.
  7. Обязательно заключение договора займа между его получателем и подателем такой услуги.
Проценты

Проценты по совершаемой сделке специально оговариваются совместно с получателем займа и инвестором.
Также они зависят от положений платформы. На которой оформляется сделка. Значения процентов могут составлять величину в диапазоне от 17 до 65% годовых в зависимости от перечисленных факторов.

Документы

Заёмщиком должны быть представлены такие документы при получении им кредита данного рода:
  1. Паспорт для подтверждения его гражданства.
  2. Заявление на получение кредита.
  3. Документ о трудоустройстве заёмщика.
Большого объёма документов при составлении договора о сделке не требуется, как правило этих бывает достаточно.
В редких случаях податель ссуды запрашивает у получателя предоставление дополнительных документов. В случае если кредитование происходит под залог, также предоставляются документы по залогу

Сроки

Сроки кредитования оговариваются по согласованию сторон, которые принимают участие в сделке.
Как правило, кредитные средства выдаются на сроки от полугода до трех лет. В редких случаях сроки кредитования могут быть увеличены до восьми лет.
Выплаты
Выплаты по ссудам проводятся одним из указанных ниже способов по согласованию сторон:
  • переводами с карты любого банка;
  • денежными перечислениями через систему Контакт;
  • переводами денежных средств с кошелька клиента в любой из платёжных систем;
  • погашением долга раньше срока, посредством внесения полной его суммы.
Во всех случаях порядок предполагаемых выплат оговаривается между обеими сторонами, принимающими участие в сделке, при заключении договора по ней.

Преимущества и недостатки

Рассматриваемая форма получения кредитов имеет свои позитивные стороны и определённые минусы.
К преимуществам таких займов можно отнести:
  1. Высокую скорость оформления кредитов.
  2. Минимальный набор документов, требующийся для проведения подобной сделки.
  3. Кредиты данного рода обходятся получателям дешевле займов, оформляемых в микрофинансовых организациях.
  4. Кредитор получает более высокий процент по сделке, снижая его при этом для заёмщика.
  5. Суммы кредитов могут превышать предложения микрофинансовых организаций.
  6. Предусмотрена гибкая система погашения задолженности по кредитам.
Недостатки подобной схемы кредитования, следующие:
  1. Работа через сервис не даёт полной гарантии возврата получателем кредитной суммы.
  2. Адекватных предложений по таким займам на рынке мало.
  3. Проценты таких сделок могут значительно превышать банковские.
  4. Не существует чётко отлаженной схемы взаимодействия подателей займа с коллекторами и судебными исполнителями.
Вернуться ко всем новостям